Lo que conoces como banco legalmente es una institución de banca múltiple, en la cual se pueden realizar una serie de operaciones como pedir tu tarjeta de crédito, solicitar un crédito personal, créditos hipotecarios, abrir tus cuentas de cheques, cuentas de ahorro, invertir en depósitos bancarios que puedes retirar en días fijados entre tú y el banco, y también ofrece diversos servicios como cajas de seguridad, fideicomisos, giros y órdenes de pago, depósito de títulos en administración y avalúos.

Son instituciones financieras que te otorgan créditos o financiamiento para adquirir distintos bienes; por ejemplo, el crédito en el que se especializan la mayoría es el de vivienda, desde la vivienda de interés social hasta la llamada "vivienda media". También existen las SOFOLES que dan créditos para otras actividades como para estudios universitarios, micro, pequeña y mediana empresas, créditos personales, para construcción de vivienda, maquinaria agrícola, y equipo de transporte, entre otras.

Las SOFOMES, son entidades financieras que a través de la obtención de recursos mediante el fondeo en instituciones financieras y/o emisiones públicas de deuda, otorgan crédito al público de diversos sectores y realizan operaciones de arrendamiento financiero y/o factoraje financiero. Una SOFOM no puede captar recursos del público y no requiere de la autorización del gobierno federal para constituirse .

Se considerarán como SOFOMES (sociedades financieras de objeto múltiple) aquella sociedades anónimas que en sus estatutos sociales, contemplen expresamente como objeto social principal la realización habitual y profesional de una o más de las actividades que se indican en el párrafo anterior. Estas entidades financieras gozarán de las mismas ventajas fiscales y procesales que tenían al ser SOFOLES, arrendadoras y empresas de factoraje, adicionándoseles algunas ventajas civiles al ser empresas mercantiles.

De inmediato debes notificarlo telefónicamente al banco, sin olvidar anotar el número de reporte que te proporcionen, luego envía un escrito a la Unidad Especializada del banco antes de que pasen 90 días naturales a partir de la fecha de corte que aparece en tu estado de cuenta. Debes esperar como máximo 90 días hábiles para que te den una respuesta, por teléfono o en la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del banco. Si al término de este plazo no recibiste respuesta o no te es satisfactoria, puedes reclamar formalmente en la CONDUSEF.

Al igual que con el problema de los cargos no reconocidos en tu estado de cuenta, notifícalo de inmediato por teléfono a tu banco. Al hacerlo, corrobora el saldo que hay en tu tarjeta, y anota el nombre de la persona que te atendió, así como el número de reporte; dos importantes datos que servirán en caso de que haya alguna controversia. Pregunta cuándo y en dónde debes recoger tu nueva tarjeta, además del costo, ya que cada banco cobra ese servicio según sus políticas. Asimismo, informa al banco por escrito, en original y copia para que te sellen o firmen de recibido, especificando el número de reporte, quién te atendió y la hora en que fue levantado.

Aprovechamos para darte un consejo, siempre revisa que esté completa la chequera cuando te la entregan en el banco; pero si no lo hiciste y te percatas de ello fuera de la institución bancaria, reporta vía telefónica la situación al banco, lo más pronto posible, para que cancele esos cheques (algunos bancos por políticas internas solicitan que envíes un escrito para confirmar tu solicitud). Posteriormente, cuando la institución te envíe tus estados de cuenta corrobora que los cheques cancelados no hayan sido cobrados. Si sucedió eso, tienes que acercarte a la Unidad Especializada del banco para señalar, con un escrito la irregularidad, incluyendo el número de reporte. Si no tienes una respuesta satisfactoria, puedes recurrir a la CONDUSEF.

Acude a la Unidad Especializada de tu banco y corrobora que el cheque se encuentra alterado, y de ser posible, obtén una copia fotostática del mismo. Si se confirma la alteración, haz un escrito detallando el problema a la institución. El banco te proporcionará una respuesta, generalmente en el lapso de 30 días hábiles siguientes a la fecha en que presentaste la notificación. Si consideras que la respuesta no es correcta, y que la alteración es evidente, puedes pedir la intervención de la CONDUSEF.

Conserva el comprobante del cajero automático donde aparece impresa la operación, luego notifícalo de inmediato vía telefónica a tu banco. Anota y guarda el número de reporte. Espera un plazo máximo de 90 días naturales para recibir la respuesta. También conviene que te acerques a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del banco para aclarar; en caso de que no te reconozcan el error o no quedes satisfecho con la respuesta, puedes interponer tu reclamación formalmente en nuestro organismo.

Si ya agotaste las instancias dentro del banco; es decir, avisar por teléfono, poner tu queja por escrito y tratar con la Unidad Especializada, entonces debes enviar un escrito a la Condusef. detallando los pormenores y haciendo mención del número de referencia del reporte levantado y, si lo hiciste, anexar el escrito que presentaste al banco haciendo la reclamación.

Hay varias alternativas. Una es mediante los bancos, otra con las SOFOLES, además de las empresas privadas, algunas llamadas "Autofinanciamientos", que ya no entran en el ámbito legal de la Condusef. Últimamente el crédito para vivienda que más se ha popularizado es a través de las SOFOLES, instituciones financieras autorizadas por la SHCP, y cuyo objetivo es otorgar créditos o financiamiento para diversas actividades. Asimismo, esta es una buena opción para adquirir vivienda popular, y para quienes, en muchos casos, representan la única fuente de financiamiento dada las facilidades que otorgan para pagar. Al igual que para otras actividades financieras, la Condusef. ha realizado un comparativo que te orienta para decidir algunas opciones. El comparativo se basó en variables como plazo, monto y tasa, considerando que los pagos se cumplan puntualmente. También hay esquemas de pago con tasa variable y mixta. Busca en (www.condusef.gob.mx).

Son varios, y todos deben guardar un equilibrio entre sí, aunque muchos pueden estar más allá del control de la institución financiera, especialmente en el caso de las inversiones. Brevemente los enunciamos:

Uno es el factor de seguridad; es decir, que tienes la garantía de que los depósitos de ahorro o inversión te serán devueltos.

Luego está el factor de riesgo causado por sucesos imprevistos que afectan nuestros ahorros o inversiones, y que pueden llegar hasta el caso de perderlos, como inflación, devaluación, la situación económica, una revolución, porque baje la bolsa de valores, etcétera; circunstancias en las que está involucrado todo el país y no puede eliminarla ninguna institución financiera.

El factor llamado de crédito, cuando el responsable no paga los intereses del capital ahorrado o invertido. Otro que es suben y bajen los intereses, pues, si suben te beneficia cuando tienes ahorro o inversión; pero te afecta si estás pagando un préstamo.

No existe una definición concreta de la diferencia entre inversión y ahorro; sin embargo, podemos señalar lo siguiente: El ahorro es la acumulación de dinero que hacemos en un tiempo determinado ya sea guardándolo debajo del colchón, en una alcancía o en un banco, en estos casos se puede disponer de él inmediatamente, la desventaja es que no nos dará rendimientos y guardandolo en casa se corre el riesgo de que pierda su poder adquisitivo o de que lo roben.

La inversión es el dinero que usamos para que nos dé una ganancia extra. Por ejemplo, una inversión es adquirir un terreno, que con el tiempo valdrá más (plusvalía); también cuando adquieres los derechos de una marca para venderla y obtener ganancias (franquicia); al iniciar un negocio propio que genere utilidades; cuando le prestas dinero a terceros con una tasa de interés, o lo inviertes en el mercado de valores al comprar o vender acciones.

Al invertir pretendemos ganar más, pero entre más queremos ganar el riesgo es mayor, pues en esta actividad ningún negocio puede garantizar rendimientos, así es que las decisiones de con quién y dónde invertir deberás tomarlas de acuerdo con el riesgo que estés dispuesto a correr.

Aunque es muy conocido, sobre todo porque se le atribuye tener un listado de la gente que no paga bien, o la llamada lista negra; en realidad es lo que legalmente se llama una Sociedad de Información Crediticia, que ha creado una muy amplia base de datos con la información de los créditos que las empresas o instituciones dedicadas a ello otorgan a las personas, (por ejemplo tiendas departamentales o de venta de inmuebles, bancos, Sofoles). Esto quiere decir que cuando quieres obtener un crédito nuevo, tu futuro acreedor solicita al Buró de Crédito tu historial de pagos, esto debe hacerse con tu autolización, ya que de otra manera el Buró no puede proporcionarlo a nadie, mas que a ti en caso de que te interese conocer tu situación como deudor.